Documenten voor een zakelijke lening
Bij een zakelijke kredietaanvraag vraagt een kredietverstrekker meestal om een KVK-uittreksel, de jaarrekening, tussentijdse cijfers, recente bankafschriften, een prognose, UBO-gegevens, het ID van de bestuurders en zekerheden. Bij factoring komt de debiteurenlijst erbij. Hieronder staat bij elk stuk wat je controleert.
Gratis en zonder aanmelding. Dit is een werklijst en geen wettelijke lijst. Je eigen kredietbeleid gaat voor.
De onderneming
KVK-uittreksel
- Waarom
- Het laat zien dat de onderneming bestaat, wie de bestuurders zijn en wie mag tekenen.
- Wat je controleert
- De datum van het uittreksel valt binnen de termijn van je beleid. Naam, KVK-nummer en rechtsvorm kloppen met de aanvraag. De bestuurders en de bevoegdheid kloppen met de persoon die tekent. Staat er een bewindvoerder op het uittreksel, vraag dan waarom. Bij surseance van betaling staat de naam van de bewindvoerder erop. Bij een nevenvestiging staan de functionarissen in het uittreksel van de hoofdvestiging.
UBO-gegevens
- Waarom
- Je moet weten wie de uiteindelijke eigenaren zijn, voor je controles op witwassen.
- Wat je controleert
- De UBO’s en hun belang komen overeen met wat de aanvrager opgaf. De keten van eigenaren loopt door tot een natuurlijk persoon. UBO-gegevens zijn niet openbaar. De aanvrager kan zelf een UBO-uittreksel bij KVK bestellen of de brief van KVK na de UBO-opgave sturen.
Structuurschema
Alleen bij een holding of een groep.
- Waarom
- Bij een holding of meerdere bv’s zie je wie waarvan eigenaar is en welke bv de lening krijgt.
- Wat je controleert
- Elke bv in het schema staat in het Handelsregister. De bv die de lening aanvraagt, is dezelfde als die in het contract. Let op bv’s die onderling geld lenen of garant staan.
De mensen
ID van de bestuurders
- Waarom
- Je moet weten aan wie je leent.
- Wat je controleert
- Het ID is geldig en niet verlopen. Naam en geboortedatum kloppen met het KVK-uittreksel en de aanvraag. De foto en de tekst zijn goed leesbaar en er ontbreekt geen kant.
ID van de UBO’s
- Waarom
- Je legt vast wie de eigenaren zijn.
- Wat je controleert
- Dezelfde punten als bij het ID van de bestuurders. Staat een UBO ook als bestuurder in het uittreksel, dan is één ID genoeg.
Aangifte inkomstenbelasting van de eigenaren
Alleen bij een eenmanszaak of vof.
- Waarom
- Bij een eenmanszaak of vof staat het zakelijke inkomen in de aangifte van de eigenaar zelf.
- Wat je controleert
- Het jaar sluit aan op de jaarcijfers. Het zakelijke inkomen in de aangifte past bij de omzet en de winst in de cijfers van de aanvrager.
De cijfers
Jaarrekening van de laatste twee jaar
- Waarom
- Je ziet omzet, winst en schulden over de tijd.
- Wat je controleert
- Het zijn volledige jaarrekeningen met balans, winst-en-verliesrekening en toelichting. Het laatste boekjaar is het meest recente dat is afgesloten. De omzet klopt met de omzet in de aanvraag. Let op het eigen vermogen en de solvabiliteit. Staat er een verklaring van een accountant bij, lees dan wat die zegt.
Tussentijdse cijfers van dit jaar
- Waarom
- Ze laten zien hoe het dit jaar gaat als de jaarrekening al maanden oud is.
- Wat je controleert
- De cijfers lopen tot een recente maand. Omzet en resultaat zijn te vergelijken met dezelfde periode vorig jaar. Kijk naar openstaande posten bij crediteuren en de Belastingdienst.
Bankafschriften van de laatste zes maanden
- Waarom
- Je ziet wat er binnenkomt en uitgaat, en wat het bedrijf al aan andere financiers betaalt.
- Wat je controleert
- Het zijn alle zakelijke rekeningen en er ontbreekt geen maand of pagina. Het eindsaldo van een maand is het beginsaldo van de volgende. Naam en IBAN kloppen met de aanvrager. Stortingen die niet bij de omzet passen vragen om uitleg. Zoek betalingen aan andere financiers en aan de Belastingdienst.
Overzicht van bestaande leningen, leases en kredieten
- Waarom
- Zo reken je uit wat het bedrijf al per jaar aflost.
- Wat je controleert
- De maandlasten in het overzicht komen terug op de bankafschriften. Elke lening in de jaarrekening staat ook in het overzicht.
Prognose en liquiditeitsbegroting voor de komende twaalf maanden
- Waarom
- Je ziet of de aflossing uit de kasstroom kan komen.
- Wat je controleert
- De uitgangspunten worden genoemd en sluiten aan op de cijfers uit het verleden. De omzetgroei is te verklaren. De nieuwe aflossing past in de kasstroom, ook als de omzet lager uitvalt dan verwacht. Bij een starter weegt de prognose zwaarder.
Waarvoor het geld is, met offertes of facturen
- Waarom
- Je stemt het bedrag en de looptijd af op het doel.
- Wat je controleert
- Het bedrag in de aanvraag komt overeen met de offertes. De looptijd past bij het doel. Bij een investering in een bedrijfsmiddel is de leverancier bekend.
De zekerheden
Stukken van het onderpand
- Waarom
- Ze laten zien wat je als zekerheid krijgt en wat het waard is.
- Wat je controleert
- Bij vastgoed of machines: een taxatie van recente datum, bewijs van eigendom en een verzekering. Bij een bedrijfsmiddel: bouwjaar en serienummer. Controleer of het onderpand niet al aan een andere financier is verpand.
Persoonlijke borgstelling
Alleen als je een borg vraagt.
- Waarom
- Een borg is een natuurlijk persoon die voor de lening instaat.
- Wat je controleert
- Het ID van de borg is geldig en de naam klopt met de akte. Controleer of de borg genoeg inkomen en vermogen heeft. Gebruik je AI voor de beoordeling van de borg, lees dan ons artikel over de AI-verordening.
Alleen bij factoring
Debiteurenlijst met ouderdomsanalyse
Alleen bij factoring.
- Waarom
- Je ziet wie de aanvrager nog moet betalen en hoe lang al.
- Wat je controleert
- Het totaal klopt met de debiteuren in de boekhouding. Let op de grootste debiteur en op facturen die al lang openstaan. Zoek creditnota’s en dubbele facturen. Een debiteur die ook aandeelhouder of familie is, vraagt extra aandacht.
Recente facturen
Alleen bij factoring.
- Waarom
- Je ziet of de betalingstermijn en het geleverde werk bij de lijst passen.
- Wat je controleert
- Er is een factuur per debiteur uit de lijst. Datum, bedrag en betalingstermijn komen overeen. Het is duidelijk wat er geleverd is.
Algemene voorwaarden en contracten met de grootste klanten
Alleen bij factoring.
- Waarom
- Je ziet of vorderingen overgedragen mogen worden.
- Wat je controleert
- Zoek in de voorwaarden en contracten naar een cessieverbod. Dat is een verbod om een vordering over te dragen. Controleer ook de betalingstermijnen.
Wat erbij komt per soort financiering.
- Zakelijke lening
- Alle stukken onder “De onderneming”, “De mensen” en “De cijfers”. Is er zekerheid, dan komen de stukken van het onderpand erbij.
- Factoring
- De debiteurenlijst, recente facturen en de voorwaarden. De jaarrekening en de bankafschriften blijven nodig, want ze laten zien of de lijst en de cijfers bij elkaar passen.
- Lease
- De offerte of factuur van het object en de gegevens van het object, zoals nieuw of gebruikt, bouwjaar en serienummer. Bij lease is het object meestal zelf de zekerheid.
- Eenmanszaak of vof
- De aangifte inkomstenbelasting van de eigenaren. Een eenmanszaak is een natuurlijk persoon, dus let ook op de regels voor geautomatiseerde besluiten in artikel 22 van de AVG.
Zo gebruik je de lijst.
Vraag alles in één keer
Elk stuk dat je later vraagt, is nog een mail en nog een keer wachten. Stuur de hele lijst mee in je eerste antwoord.
Leg uit waarom je het vraagt
Aanvragers sturen het goede stuk sneller als ze weten waarvoor het dient.
Maak de lijst van jou
Elke financier vraagt iets meer of minder. Voeg toe wat jouw kredietbeleid nodig heeft en haal weg wat niet nodig is.
Controleer wat binnenkomt
Een uittreksel van vorig jaar of twee maanden afschriften in plaats van zes is ook een gat. Controleer elk stuk als het binnenkomt en niet pas als iemand het dossier opent.
Wat een lijst niet kan.
- Zien dat de bankafschriften twee maanden eerder stoppen.
- Zien dat de omzet in het formulier niet de omzet in de jaarrekening is.
- De aanvrager om de ontbrekende pagina vragen terwijl die nog bezig is met de aanvraag.
Dat werk doet een intake-agent zoals Klarefi. Die vraagt om elk stuk, leest wat binnenkomt en vraagt opnieuw als iets te oud is, ontbreekt of niet klopt.
Een dossier dat klaar is voor je kredietbeoordelaar.
In het formulier staat een omzet van 2,4 miljoen. In de jaarrekening staat 2,18 miljoen. De intake-agent leest de aanvraag, de jaarrekening en de bankafschriften samen. Hij vraagt de aanvrager naar het verschil, terwijl die nog bezig is met de aanvraag, en zet het antwoord in het dossier.
netto-omzet over het jaar van € 2.184.300 uit voortgezette activiteiten
Gratis om te starten. Standaard dataopslag in de EU.
Stuur aanvragers één link
Ze uploaden de jaarrekening, de bankafschriften en de rest van je lijst, vanaf elk apparaat.
De agent controleert elke aanvraag
Hij leest elk document, vergelijkt de cijfers en vraagt de aanvrager in een chat om wat ontbreekt of niet klopt.
Je kredietbeoordelaar krijgt één dossier
Bij elk cijfer staat de regel waar het vandaan komt. Wat nog openstaat, blijft zichtbaar.